Kalkulator FIRE

Ruch FIRE (Financial Independence Retire Early) polega na przyspieszonym dojściu do niezależności finansowej poprzez bardzo wysoką stopę oszczędności, przemyślane inwestowanie i świadome kontrolowanie wydatków. Celem jest zebranie takiego kapitału, aby żyć wyłącznie z zysków portfela inwestycyjnego, a praca zarobkowa stała się opcją, a nie koniecznością.

Klasyczna „reguła 4%” (wywodząca się z Trinity Study) zakłada, że jeśli zgromadzisz kapitał równy 25-krotności rocznych wydatków, możesz bezpiecznie wypłacać 4% portfela rocznie (indeksując wypłatę o inflację) i utrzymać poziom życia przez co najmniej 30 lat. W realnym życiu wiele osób stosuje bardziej konserwatywne scenariusze – np. 3,5% lub 3% – zwłaszcza gdy planuje życie FIRE dłuższe niż klasyczne 30 lat.

W polskich realiach FIRE wymaga uwzględnienia lokalnych czynników: inflacji, podatków, zmian w systemie emerytalnym oraz dostępności produktów inwestycyjnych (IKE/IKZE, konta maklerskie, ETF-y UCITS). Kluczowe jest także dopasowanie stylu życia i miejsca zamieszkania. W praktyce wyróżnia się kilka wariantów FIRE:

• LeanFIRE – minimalne wydatki, niewielki FIRE number, często wymaga bardzo oszczędnego życia (np. 30-40 tys. PLN rocznie).
• BaristaFIRE – częściowa niezależność; podstawowe wydatki pokrywa portfel, ale pracuje się dorywczo w celu zapewnienia dodatkowych środków lub ubezpieczenia zdrowotnego.
• FatFIRE – pełna niezależność przy wysokim standardzie życia (np. 200-300 tys. PLN wydatków rocznie); wymaga większego portfela, lecz daje największą elastyczność.

Przykład: jeśli Twoje miesięczne wydatki to 6 000 PLN (72 000 PLN rocznie), a przyjmiesz stopę wypłaty 4%, Twój FIRE number wynosi 1,8 mln PLN. Zwiększając inwestycje o 1 000 PLN miesięcznie lub ograniczając wydatki o 500 PLN, możesz skrócić czas do FIRE nawet o kilka lat – kalkulator pozwala szybko przetestować takie scenariusze.

Nasz kalkulator pozwala uwzględnić miesięczne wydatki, stopę wypłaty, wysokość inwestycji i realną stopę zwrotu (po inflacji), aby realistycznie oszacować wymagany kapitał oraz liczbę lat do FIRE. Możesz testować różne scenariusze – np. jak zmiana wydatków o 500 PLN lub zwiększenie inwestycji o 1000 PLN wpływa na czas do osiągnięcia celu.

Czas do FIRE zależy od dwóch kluczowych czynników: wysokości wydatków (wpływa na FIRE number) i stopy oszczędności (ile inwestujesz co miesiąc). Aby przyspieszyć drogę do niezależności, pracuj równolegle nad obiema stronami równania.

Popularne podejście FIRE opiera się na kilku krokach:

• Podnoszenie dochodów (podwyżki, lepsza praca, dodatkowe projekty, działalność gospodarcza)
• Optymalizację wydatków (świadome wydawanie, brak długów konsumpcyjnych, negocjacja abonamentów)
• Inwestowanie nadwyżek w zdywersyfikowany portfel (ETF-y globalne, obligacje, konta IKE/IKZE)
• Automatyzację procesu (stałe zlecenia, inwestowanie tuż po wypłacie)

W praktyce liczy się stopa oszczędności, czyli (dochody – wydatki) / dochody. Przy 50% stopy oszczędności droga do FIRE zajmuje ok. 17 lat, przy 60% spada do 12 lat, a przy 70% skraca się nawet do 8 lat. Dlatego tak ważne jest jednoczesne zwiększanie dochodów i kontrolowanie kosztów życia.